【医療ローン(メディカルローン)と通常ローンの違いを解説】お得に脱毛するならどっち？

脱毛や美容医療は保険適用外の自由診療です。
保険適用の治療であれば自己負担は3割ですが、自由診療は全額自己負担。
そのため、治療費も高額になりやすいです。

そんな高額になりやすい脱毛や美容医療を受けようとするときに思い浮かぶのが「分割払い」。
その分割払いにもいくつかの種類があります。

• クレジットカードローン（2回以上の分割）
• クレジットリボ払い
• フリーローン（銀行からの融資）
• 医療ローン（メディカルローン）

上記の選択肢であまり馴染みがないのが医療ローン（メディカルローン）。
しかし、脱毛や美容医療をローンを組んで受けようとする方には、医療ローンが有効な選択になる場合があります。

本記事では、医療ローンの基本、メリット・デメリットなどについて解説していきます。
医療ローンを検討している、どんなローンなのかわからないという方は、支払い方法の選択肢が増えると思うので、ぜひ参考にしてください。

医療ローン（メディカルローン）とは

医療ローンはその名のとおり、医療行為を受けるためのローンです。
別名「メディカルローン」とも呼ばれています。

脱毛や美容治療には高額な費用がかかることが多いです。
一括払いが難しい場合でも、分割払いできる医療ローンを利用すれば、手軽に脱毛や美容治療を受けることができます。

医療ローンが対象となる支払い

医療ローンで対象となる支払いは、脱毛や美容治療だけではありません。
対象となる治療は多く、明確にこの治療は対応しているとは言えないのですが、医療ローンの対象に含まれる治療をいくつか挙げますね。

保険適用の手術・入院費用はもちろん医療ローンの対象になります。

脱毛〜歯科矯正はいずれも保険適用外の自由診療のため、治療費は高額になりがち。
このような治療であっても、多くの場合で医療ローンの対象になります。

金利はカードローンより低い

医療ローンは用途を限定したローン。
そのため、クレジットカードローンや銀行のフリーローンに比べると金利は低めです。

• 医療ローン目安金利…2.5％〜14%
• カードローン目安金利…3％〜15％
• 消費者金融目安金利…3％〜18％

しかし、金利が低い分、審査は厳しめな傾向にあります。

医療ローンは主に2種類

医療ローンの提供先は主に2種類あります。

• 銀行系医療ローン…銀行
• 信託系医療ローン…病院・クリニックと提携する信託会社

それぞれには以下のような違いがあります。

2種類の医療ローンの違い
	銀行系医療ローン	信託系医療ローン
金利	2.5%〜10％	4％〜14％
審査	厳しい	やや厳しい
審査期間	1〜2週間ほど	即日 （最短1時間）

銀行系医療ローン

医療ローンの最大のメリットは比較的金利が低めな点。
カードローンやフリーローンはもちろん、同じ医療ローンの信託系より金利は低いです。

デメリットは融資に時間がかかること。
即日融資はできず、審査には1〜2週間ほどかかります。
審査基準も厳しめで、返済能力を重視するため、一定以上の安定した収入が求められます。

信託系医療ローン

各医療機関が信託会社と提携する信託系医療ローン。
メリットは手続きがラクなこと。
医療機関の窓口で即日融資が可能で、早ければ1時間ほどで審査が通ります。
銀行系医療ローンに比べると審査が通りやすい点もメリットです。

デメリットは銀行系医療ローンに比べると金利が高めなこと。
信託系医療ローンの目安金利は4％〜14％。（銀行系は2.5%〜10％）

さらに、ローン返済中に医療機関を転院する場合などは、全額返済を求めらる可能性もあり、注意が必要です。

通常ローンと医療ローンの違い

医療ローンと通常ローンの違いは、主に以下の点にあります。

ローンの利用目的

医療ローンは美容医療費などの医療関係の支払いに特化しています。
カーローンは車、住宅ローンは家など、それぞれの利用目的に合わせたローンを「目的別ローン」と言います。
一方、通常ローンは、普段のお買い物や旅行など、利用目的は大きく制限されていません。

審査の内容

ローンを契約する際は、収入や雇用状況などの審査基準があります。
医療ローンは一般的な審査基準に加えて、病院や健康状態などの医療関係の情報が審査に関係する場合もあります。

借り入れ限度額

医療ローンは、医療費や美容医療費などの、必要な支払い分に限定された金額しか借り入れることができません。
一方、通常ローンは、借り入れ限度額が設定はされていますが、目的に制限がないため、より高額な借り入れが可能です。

医療ローンのメリット

ローンは他にも、銀行の「フリーローン」、クレジットカードの「カードローン」などもあります。
ローン全般のメリットとしては、高額な治療費を分割で支払えること。
計画的な返済が必要になりますが、手元に資金がなくても、少しずつ返済しながら治療を受けられます。

ここでは、他のローンにはない医療ローンのメリットについて解説していきます。

その他のローンよりも金利が低め

医療ローンは目的別ローンの1つ。
一方、フリーローンやカードローンはお金の使い道は大きくは制限されていません。
目的別ローンの方がお金の使い道が決まっている分、金利は低めに設定されています。

• 医療ローン目安金利…2.5％〜14%
• カードローン目安金利…3％〜15％
• 消費者金融目安金利…3％〜18％

金利が低いということは利息負担も少なくなります。
利息負担が少なくなれば、毎月の返済の負担も少なくなり、返済総額も抑えることができます。

保険適用外の自由診療にも対応可能

医療ローンの1番の特徴は、保険適用外の自由診療にも対応していることです。

脱毛や美容整形、レーシック、AGA治療、歯科矯正などの自由診療は全額自己負担。
保険適用外であることから、高額療養費制度も対象外です。

複数の治療や、長期の治療になる自由診療だと、医療費は高額になりやすい。
そのようなときは医療ローンも有効な選択肢になるでしょう。

医療ローンのデメリット

ローン全般のデメリットは、支払い総額が増えること。
借入期間が長期するほど、金利が高いほど、支払い総額は高くなります。
また、借り入れには信用力が必要であり、審査が通らない場合はお金を用意することができなくなります。

さらに、そのほかのローンと比べたときの、医療ローンのデメリットも必ず理解しておきましょう。

【銀行系医療ローン】即日融資できない

銀行系医療ローンのデメリットは、即日融資ができないこと。
目的別ローンはフリーローンに比べると慎重に審査されるため、1〜2週間ほどかかります。
審査が通るまでに費用が発生した場合は、自分で負担しなければいけません。

一方、医療機関と提携する信託系医療ローンは、即日融資が可能です。
最短1時間で審査の結果が届くこともあり、申し込んだその日に治療を受けることができます。

【信託系医療ローン】転院する場合に全額返済を求めらる可能性がある

信託系医療ローンを利用して治療を受けている途中で、別の医療機関に転院する場合は、注意が必要です。

医療機関で契約する信託系医療ローンは、病院・クリニックと契約を結ぶことになります。
そのため、返済途中で転院すると、ローンの契約もキャンセルすることに。
ローン契約がキャンセルになると、借り入れた金額を全額一括返済を求めらる可能性もあります。

医療ローンの利用方法

医療ローンの利用方法を解説するのですが、まずは、自分が受けたい治療のクリニックを探しましょう。
特に信託系医療ローンを契約する人は、途中で転院するのにかなりの手間がかかります。
信託系が銀行系かと、ローンを悩むより、クリニック選びが何より重要なのです。

クリニックが決まったという前提で、いよいよ医療ローンの手続きの流れを解説していきますね。
信託系と銀行系、それぞれ解説します。

信託系医療ローン契約の流れ

信託系医療ローンは、ローンの申し込みがクリニックで完結します。
審査結果も多くの場合、当日に通知されるので、その日に治療もできます。

医療ローンの契約に必要な書類は以下のとおりです。

• 身分証明書（運転免許証、保険証、マイナンバーカード等）
• 通帳やキャッシュカード
• 通帳の届出印

審査の中で勤務先や実家などの、自宅以外の連絡先を聞かれることがあります。
これは、申し込み時に申告した勤務先への在籍確認が目的です。
医療ローン以外でも、ローン全般に共通する確認事項です。
返済のための安定した収入を確認するために、勤務先にウソの申告がないかを確認しています。

銀行系医療ローン契約の流れ

医療ローンはお金の使い方が限定されている目的別ローンのため、利用目的を証明する医療費の見積もりなどが必要になります。（＝「資金使途確認書類」）

その他の必要書類は信託系医療ローンとほぼ同じですが、所得証明書も必要になります。

• 身分証明書（運転免許証、保険証、マイナンバーカードなど）
• 通帳やキャッシュカード
• 通帳の届出印
• 資金使途確認書類
• 所得証明書（源泉徴収票、確定申告書）

ローンが一定金額を超える場合は所得証明書を求められる場合があるので、事前に準備しておくほうがいいでしょう。

また、信託系と同様に、本人以外の勤務先や実家などの連絡先を聞かれることもあります。

利用する前に知っておきたいローンの注意点

医療ローンに限らず、ローン全般に言えることですが、利用には注意が必要です。
予想以上の金利で返済が負担になり、生活が厳しくなる人も中にはいます。
ローンの返済に追われないために、利用の際の注意点を確認しておきましょう。

借り入れ金額の管理

まずは、新たに医療ローンを契約する前に、今現在借りているお金がある場合は、借入額を細かく計算しましょう。

• クレジットカード残高
• 毎月のリボ払い
• その他のカードローン
• フリーローン

本来は、いくつもの借り入れがあることは健全な状態とは言えません。
知らず知らずに借り入れ金額が増え、返済が滞ってしまったら大変です。
金利はさらに負担になり、延滞料なども発生する可能性もあります。
そのため、なるべく今ある借り入れを返してから、新たにローンを契約することをおすすめします。

そして、新たな借り入れを希望する場合は、無理のない返済プランを立てることが重要です。

自分の生活水準に合わせた返済プランを立てる

ローンを組む際には、必ず毎月の返済額が決まっています。
毎月の収入と支出のバランスから、自分が支払える範囲内の返済計画でなければいけません。

当然と言えば当然なのですが、意外と予定は狂うのものです。
予想外の出費が発生したり、さらにローンを組んでやりたいことを見つけたり、お金のスケジュールは変更になるのは当たり前。

できるだけローンやリボ払いは複数利用しない方が良いです。
もしいくつか借り入れを利用している場合は、それぞれの返済をしつつ、なるべく金利の高い借り入れから繰上げ返済しましょう。

上手に管理できれば、ローンや借り入れは未来の時間とお金を前借りするようなもの。
今しか楽しめないこと、今しかできないことを、お金がないからと諦めてしまうのはもったいない。
もちろん未来も大切ですが、今を犠牲にしすぎるのもおもしろくないですよね。
大切なのは、「今と未来のバランス」。

お金の使い方は貯めるより難しいもの。
その答えは自分にしかわかりません。
今と未来の自分が、どちらも楽しめるためのお金の管理をしていきましょう。

まとめ：脱毛でローンを組むなら金利が低い医療ローンを検討してみる

本記事では、医療行為を受ける際に利用できる医療ローン（メディカルローン）について解説してきました。

医療ローンとは、一括で支払うことが難しい治療や美容治を、分割で支払う方法です。
保険適用の治療はもちろん、保険適用外にも対応しています。
美容治療やレーシック、AGA、脱毛、歯科矯正など、高額になりやすい全額自己負担の支払いにも医療ローンは利用できます。

医療ローンは目的別のローンのため、お金の使い方が制限されていないカードローンやフリーローンに比べると金利は低めです。

• 医療ローン目安金利…2.5％〜14%
• カードローン目安金利…3％〜15％
• 消費者金融目安金利…3％〜18％

医療ローンとその他のフリーローンとの違いは金利だけではありません。
ローンの利用目的、審査の内容、借り入れ限度額も違ってきます。

医療ローンと通常ローンの違い
	通常ローン	医療ローン
利用目的	大きな制限なし （普段の旅行や買い物）	医療関係の支払い
審査の内容	通常審査 （収入や雇用状況）	通常審査＋健康状態など
借り入れ限度額	設定なし	医療費分のみ

医療ローンもさらに、「銀行系医療ローン」と「信託系医療ローン」に2種類に分類されます。

2種類の医療ローンの違い
	銀行系医療ローン	信託系医療ローン
金利	2.5%〜10％	4％〜14％
審査	厳しい	やや厳しい
審査期間	1〜2週間ほど	即日 （最短1時間）

銀行系はその名の通り金融機関（銀行）でローンの契約します。
金利は低めですが、審査が厳しく、時間もかかります。

信託系はそれぞれの医療機関が提携する信託会社とローンの契約します。
金利は若干高めですが、即日融資が受けられる点がメリットです。

カードローンやフリーローンにはない、医療ローンのメリットは以下のとおりです。

• その他のローンよりも金利が低め
• 保険適用外の自由診療にも対応可能

目的別ローンなので金利は低めです。
保険適用外の自由診療にも対応しているため、高額になりがちな美容医療や脱毛にも利用できます。

一方、医療ローンのデメリットはこちらです。

• 銀行系医療ローンは即日融資できない
• 信託系医療ローンは転院する場合に全額返済を求めらる可能性がある

銀行系は即日融資ではないため、その日に治療を受けることはできません。
信託系は、ローン自体がクリニックと信託会社が提携しているため、クリニックを解約すると、自動的にローンも解約になります。

次に信託系医療ローンと、銀行系医療ローンのそれぞれの契約方法です。

即日、最短1時間で審査結果が通知されるため、その日に治療を受けることができます。
クリニックで治療の申し込み、ローン契約ができるため、手間もほとんどかかりません。

医療ローンは借り入れ限度額が必要医療分のみであるため、クリニックから医療費の見積もり（資金使途確認書類）を発行してもらい、銀行に提出する必要があります。
契約がクリニックと銀行にまたがるため、時間と手間がかかりますが、その分金利は低めです。

必要書類は以下のとおりです。

• 身分証明書（運転免許証、保険証、マイナンバーカードなど）
• 通帳やキャッシュカード
• 通帳の届出印
• 資金使途確認書類
• 所得証明書（源泉徴収票、確定申告書）
  ※資金使途確認書類、所得証明書は銀行系のみ

最後に、ローン（借金）を契約する際の注意点です。
医療ローンは金利が比較的低めとはいえ、一括に比べると支払い総額は高額になります。
一括で支払えるなら現金がクレジット一括で支払うのが、最も支払い総額を抑えることができます。

医療費の支払い方法についてはこちらの記事にて詳しく解説しています。

https://giant-freedom.com/good-deal-payment-hair-loss/

【医療ローン・クレジット分割・リボ払いなど、それぞれの支払い方法の特徴を解説】

だからと言って、未来のために今を楽しめない、犠牲にしすぎるのももったいないですよね。
大切なのは、今と未来のバランス。

返済に追われることなく上手に使うためには、ローンのメリット・デメリットをしっかりと理解することが大切です。
ローンの特徴を把握し、限度を守って使うことができれば、今を楽しむための有効なツールになります。

特に医療ローンはカードローンやフリーローンい比べて金利は低いため、支払い総額を抑えることができます。
「医療行為を受けたいけど現金が用意できない」という方は、医療ローンを検討してみるのもいいと思います。

今も未来も充実させるため、医療ローンなどの有効なツールを上手に使い、自分磨きを楽しんでいきましょう！